TIPOS DE CRÉDITOS

TIPOS DE  CRÉDITOS

¿Qué es un crédito?

Como bien hemos explicado en algún otro post, un crédito es una operación financiera a través de la que una persona o normalmente entidad cede a otra una monto de dinero, a cambio de que esta último se lo devuelva, junto con los intereses generados y devengados, en los términos y condiciones establecidos por el préstamo.  De esta forma, aquél que cede su dinero recibe el nombre de acreedor, y aquél que debe devolverlo se denomina deudor.

¿Qué tipos de crédito hay?

Podemos clasificar los diferentes tipos de crédito  en función de también diferentes criterios. En primer lugar los podemos clasificar en base al origen, de los cuales extraeríamos el crédito bancario, el crédito hipotecario y el crédito contra emisiones de deuda pública.

En segundo lugar, en función del destino al que vayan dirigido los créditos podemos encontrarnos con el crédito de producción o el de consumo. Además, podemos clasificar los créditos también en base al plazo para la devolución de los mismos, y tendríamos crédito a corto y  medio plazo y el crédito a largo plazo. Por último, y teniendo en cuenta como criterio la garantía, podemos dividirlos en crédito personal o crédito real.  

A continuación, vamos a hacer un análisis un poco más exhaustivo de cada tipología de crédito. Todos los créditos, aunque sean de diferente tipo, tienen en común el esquema que hemos visto antes, con la obligación del deudor a la devolución de las dos cantidades: dinero e intereses.

1. Tipos de crédito en función del origen

a.Crédito Bancario

El crédito bancario lo otorga normalmente una institución crediticia, típicamente bancos, a través de la celebración de un contrato.

Es muy importante diferenciarlo de los préstamos. Mientras que en el crédito, el banco te otorga una cantidad de dinero y tú puedes disponer de ella o no, pagando sólo los intereses correspondientes de la parte que utilizas, en el préstamo, pagas intereses por toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices o no el dinero.

b.Crédito Hipotecario

Lo que caracteriza al crédito hipotecario, es que el monto de dinero que otorga la entidad se debe utilizar para la compra o realización de una casa en un terreno que ya tengas, o la adquisición de un terreno.

Puesto que se trata de una compra de un bien con un valor considerable, el banco te exige una garantía que les asegure el pago del dinero que te han prestado. Esa garantía es justo el terreno o propiedad que hayas adquirido con el crédito. Estos créditos normalmente se pagan en el medio y largo plazo.

2. Tipos de crédito en función del destino

a.Crédito de producción o comercial

El crédito comercial se dedica a financiar los campos relacionados con la agricultura, ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas actividades económicas. También ayudan en el pago de las compras de bienes, capital de trabajo, servicios y proveedores.  Se suelen pagar en el medio y corto plazo. 

b.Crédito de consumo

Cuando hablamos de un crédito de consumo, nos referimos a aquellos que se piden para cubrir necesidades más de tipo personal, y suelen tratarse de algún bien o servicio. Son créditos que sólo se entregan a las personas físicas, nunca morales. Entre ellos podríamos encontrar la compra de un auto, la planificación de una boda, iniciar un negocio, irse de vacaciones…etc. Normalmente se pagan en el corto y medio plazo.

3. Tipos de crédito en función del plazo

a.Créditos a corto y medio plazo

Los créditos a corto y medio plazo son aquellos en los que el pago de la devolución del monto y de los intereses se realiza en un periodo de entre uno a cuatro años. 

b.Créditos a largo plazo

Sin embargo los créditos a largo plazo, establecen que la devolución del monto y de los intereses puede realizarse en un plazo que puede llegar hasta 40 años y que no baja de los ocho.

4. Tipos de crédito en función de la garantía que asegura el pago de la devolución e intereses.

a.Crédito personal

Por ejemplo un aval. En este caso una persona garantiza el pago de la deuda, y se compromete a pagarla en caso de que el deudor principal no cumpliese con la obligación.

b.Crédito real.

En este caso podría tratarse por ejemplo de una hipoteca, en la que el acreedor podría cobrar su deuda del saldo obtenido por la venta del bien.

¿Qué criterios utilizo para elegir un crédito?

A la hora de escoger un crédito, sea del tipo que sea, hipotecario, personal, comercial..., es necesario tener en cuenta una serie de elementos para poder comparar unos créditos con otros.

•Tasa de interés: debemos identificar si la tasa de interés que nos ofrecen es fija, variable o mixta.

•Plazo del crédito: has de establecer el tiempo durante el cual deseas manejar tu crédito, ya que muchas veces la tasa de interés se fija en función de ello.

•Costo Anual Total (CAT): considera tanto la tasa inicial de interés y cualquier otro interés que se pague al final del plazo del crédito.

•Monto total a pagar, teniendo en cuenta la tasa de interés, las comisiones y costos extras.

•Tiempos forzosos: consulta bien las condiciones en que te ofrecen el crédito, ya que algunas instituciones, pasado un plazo determinado, deciden variar las condiciones del crédito y la tasa.

•Cálculo de interés: es siempre más barato tener un préstamo donde el interés es calculado diariamente.

•Comisiones de apertura, de gestión.

Vera.A. (2015).Rakia S.L. Tipos de presupuestos. Recuperado de: https://www.rankia.mx/blog/creditos-hipotecarios/2705676-cuales-son-tipos-credito-que-existen. (2017).